Tüketici kredisi, taksit tutarı sabit olduğu için "yönetilebilir" görünür; oysa toplam maliyetin ne kadar olacağını belirleyen asıl değişken vade uzunluğudur. Aynı anapara, aynı faiz oranıyla 24 ayda değil 48 ayda ödendiğinde bankaya bırakılan tutar iki katına yakın artabilir. Kredi erken ödeme stratejisi tam bu noktaya müdahale eder: taksitin üstüne konulan her ek lira, o ay ödenmesi gereken faizi değil doğrudan anaparayı azalttığı için, kalan tüm vade boyunca işleyecek faizi de birlikte siler. Aşağıda hem bu mekanizmanın sayısal mantığını hem de tek başına uygulanabilir bir işleyiş planını bulacaksınız.
Eşit taksitli (anüite) kredilerde taksit tutarı sabit kalır, ama taksitin içindeki anapara–faiz dağılımı her ay değişir. İlk aylarda kalan anapara yüksek olduğu için taksitin büyük kısmı faize gider; vade sonuna yaklaştıkça anapara payı baskın hale gelir.
100.000 TL anapara, aylık %3 faiz ve 36 ay vade varsayımıyla taksit yaklaşık 4.580 TL olur. İlk ayın faizi 100.000 × 0,03 = 3.000 TL'dir; yani taksitin sadece 1.580 TL'si borcu küçültür. Bu tabloda 1.000 TL'lik ek ödeme yapmak, o ay anaparaya giden tutarı %63 artırmak anlamına gelir. Ek ödemenin gücü buradan gelir: erken dönemde yapılan müdahale, sonraki 30'dan fazla ayın faiz tabanını aşağı çeker.
Aynı kredide farklı ek ödeme tutarlarının etkisi (temsili hesaplama, vergi ve masraflar hariç):
| Aylık ek ödeme | Fiili vade | Toplam geri ödeme | Yaklaşık faiz | Tasarruf |
|---|---|---|---|---|
| 0 TL | 36 ay | 164.900 TL | 64.900 TL | — |
| 500 TL | ~30 ay | 153.500 TL | 53.500 TL | ~11.400 TL |
| 1.000 TL | ~26 ay
Bunlar da ilginizi çeker |